外構のローンは住宅ローンに含められる？ タイミングとリフォームローンとの違い | 外構工事・エクステリアは名古屋エクステリア

新築なら住宅ローンへの組み込みを最初に検討する

住宅ローンは建物だけでなく、金融機関によっては門まわりや駐車場、カーポートなどの外構工事の費用も借入の対象にできます。一般的に住宅ローンは、リフォームローンより金利が低めで返済期間も長く設定されているため、月々の返済の負担をおさえやすいのが特徴です。

ただし、住宅ローンに外構費用を含めるには、建物の契約と同じ時期に外構の金額を確定させておく必要があります。「家が建ってから外構を考えよう」と思っていると、組み込みの手続きに間に合わないことがあるため注意しましょう。

入居後の外構工事はリフォームローンか現金が中心

住宅ローンの融資が終わったあとに外構工事をおこなう場合は、リフォームローンを別に組むか、現金で支払うのが一般的です。リフォームローンの中には、資金の使いみちとして車庫・門扉・外構工事・造園などを明記している商品もあります。建売住宅を買ってから外まわりを整える場合や、何年かたってからお庭・外構のリフォームをする場合は、こちらが選択肢になります。

借入額は契約書や見積書の金額で決まる

住宅ローンの借入額は、本審査のときに提出する工事請負契約書や見積書、注文書などの金額をもとに決まります。外構費用を含めたい場合は、外構工事の契約書や見積書もこの時点で金融機関に提出する必要があります。

つまり、本審査の前に「どんな外構にして、いくらかかるのか」をある程度固めておかなければなりません。概算の金額だけで後から大きく変わると、借入額との差額を自己資金で用意することになります。

外構を別の業者に頼む場合は金融機関への確認が必要

外構をハウスメーカーや工務店にまとめて依頼する場合は、建物と一緒に住宅ローンへ含めやすくなります。一方で、外構を専門業者に別で依頼する場合は、金融機関によって取り扱いが分かれます。外構業者の見積書や契約書があれば借入の対象にできる金融機関もあれば、建物の施工会社と同じ会社への依頼を条件にしている金融機関もあります。

外構専門業者に頼みたい場合は、住宅ローンの事前審査の段階で「外構を別の業者に依頼しても借入の対象になるか」「どんな書類が必要か」を金融機関に確認しておきましょう。

融資が実行される日までに工事を終える必要がある場合も

住宅ローンのお金は、建物の引き渡しのタイミングで融資が実行され、施工会社などへ工事代金として支払われるのが一般的です。金融機関によっては、外構費用を含める場合に融資の実行日までに外構工事が完了していることを条件にしています。

建物の完成と外構工事の完成をそろえる必要があるため、工期に余裕のないスケジュールだと入居に間に合わないこともあります。外構の着工時期は、建物の工程とあわせて施工会社と早めに相談しておくと安心です。

1. 建物の打ち合わせと並行して外構を考え始める

外構は、建物の配置や窓の位置、駐車場の広さとも関係します。建物の間取りを考える段階で、外構もあわせて考え始めると、ローンの手続きにも間に合いやすくなります。考え始める時期については新築の外構、いつから考え始める？３つのポイントでも紹介しています。

2. 事前審査の前に外構の予算を決めておく

事前審査では、借りたい金額をもとに審査がおこなわれます。外構費用を含めるなら、この時点でおおよその外構予算を入れておくのがおすすめです。外構の予算は建物本体価格の約10％が一つの目安とされます。部位ごとの費用感は外構工事の費用相場の記事で詳しく解説しています。

3. 本審査までに見積書・契約書をそろえる

本審査では、外構工事の見積書や契約書の提出を求められるのが一般的です。外構業者に相談してから、現地調査・プランの提案・見積もりまでには一定の時間がかかります。本審査の日程から逆算して、余裕をもって外構業者に相談しておきましょう。

4. 融資実行と工事代金の支払い

融資が実行されると、工事代金が施工会社などに支払われます。外構工事の着手金や中間金が必要な場合、融資実行前の支払いをどうするかは金融機関や業者によって対応が異なります。支払いの時期と方法は、契約前に業者と金融機関の両方に確認しておくと安心です。

無担保型と有担保型のリフォームローン

リフォームローンには、家や土地を担保にしない無担保型と、担保にする有担保型があります。無担保型は手続きが比較的簡単で、借り入れまでの期間も短い一方、借入額の上限が低めで金利は高めの傾向があります。有担保型は金利をおさえやすい反面、抵当権の設定などの手続きや費用がかかります。外構工事のように数十万〜数百万円の工事では、無担保型が検討されることが多いでしょう。

リフォームローンは工事完了後の一括借入の場合も

リフォームローンの中には、工事が完了したあとにまとめて借り入れる仕組みの商品もあり、着手金や中間金をローンでは支払えない場合があります。また、対象は自分や家族が住む住宅に限られるのが一般的です。外構工事が資金の使いみちに含まれているか、支払いのタイミングとあうかを、申し込む前に商品説明書で確認しましょう。

住宅ローンに含めるメリット

• リフォームローンより金利が低めのことが多く、返済期間も長くできるため、月々の負担をおさえやすい
• ローンが1本にまとまり、返済の管理がしやすい
• 建物と同時に外構の予算を確保できるので、「駐車場が砂利のまま」といった後悔を防ぎやすい
• 入居と同時に外構が完成し、生活をすぐに始められる

住宅ローンに含めるデメリット

• 本審査までに外構プランと金額を決める必要があり、じっくり考える時間が短くなりやすい
• 借入額が増えるぶん、審査が厳しくなる場合がある
• 金利が低くても返済期間が長いため、利息を含めた総返済額は増えることがある
• 金融機関によっては外構の依頼先に条件がある

住宅ローンの借入額を後から増やすのは難しい

住宅ローンは、契約後に借入額を増やすことが基本的にできません。「やっぱり外構もローンに入れたい」と思っても、融資のあとでは追加できないことがほとんどです。外構を住宅ローンに含めるかどうかは、事前審査の段階で決めておきましょう。

月々の返済額だけでなく総返済額で比べる

住宅ローンに含めると月々の返済額は小さくなりますが、外構費用の分も長い期間利息を払い続けることになります。リフォームローンで短い期間に返す場合や、現金で払う場合と比べて、総返済額がどのくらい変わるかを金融機関の返済シミュレーションなどで確認してから決めるのがおすすめです。

外構費用は住宅ローン控除の対象にならないことが多い

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）の計算では、門や塀などの構築物の費用は、原則として家屋の取得の対価に含まれないとされています。家屋と一緒に同じ相手から取得し、金額がわずかな場合は含めてもよいとする扱いもありますが、すべての外構費用が控除の対象になるわけではありません。詳しくは国税庁の質疑応答事例を参考に、税務署や税理士に確認しましょう。

見積もりは現地調査をもとに正確に出してもらう

住宅ローンは提出した見積書や契約書の金額で借入額が決まるため、着工後に追加工事が出ると、その分は自己資金で払うことになります。高低差や残土の処分、配管の位置などで費用が変わりやすい外構では、現地を見たうえでの見積もりが欠かせません。

名古屋エクステリアでは、営業ではなくプランナーが直接お伺いして現地を確認し、ご成約前に平面図とカラーパースで完成予想図をお作りしています。仕上がりのイメージと金額を確かめてから契約できるので、ローンの手続きに使う見積もりの準備にも役立ちます。

ローンが組めるからと予算を広げすぎない

ローンを使えば手元の現金が少なくても外構をつくり込めますが、借入額が増えれば返済も長く続きます。教育費や車の買い替えなど、これからの出費も考えたうえで、無理のない返済額におさまる外構の予算を決めましょう。

入居時に必要な工事と後回しにできる工事を分ける

駐車場や門まわり、アプローチなど入居時に必要な部分を優先して住宅ローンに含め、ウッドデッキや植栽などは暮らしながら現金で追加する方法もあります。ただし、後から工事をすると、配管や電気の配線をやり直す手間がかかることもあるため、照明や立水栓の位置などは新築時に決めておくのがおすすめです。

外構専門業者にも見積もりを依頼して比べる

ハウスメーカー経由で外構を頼むと、実際の工事は下請けの外構業者がおこなうことが多く、そのぶん手数料が上乗せされるのが一般的です。外構専門業者にも見積もりを依頼して比べると、同じ予算でできることが広がる場合があります。別の業者に頼むと住宅ローンの扱いが変わることもあるため、金融機関への確認とあわせて進めましょう。新築外構の進め方は新築外構のページでも紹介しています。